2020小額投資工具大解析

人生中有很多的目標跟理想,目標從一件飾品、一次旅行,甚至是一間心儀的家!為了完成目標我們認真工作、努力存錢,過了幾年卻發現還是離目標好遠好遠。

維特一直很想在台北市有一個自己的小空間,養一隻貓咪,仔細一算房租花費至少$8000元、外食花費$8000元,養貓每個月支出假設$1000元(還不包含玩具、醫藥費等),一個月薪水的一半就這樣不見了,只得暫時放棄養貓的計畫繼續住在家裡XD

俗話「人兩腳、錢四腳」用錢賺錢才會快!上網搜尋「投資」,卻發現投資方法百百種,我到底適合哪一種?這篇文章蒐集了維特投資過程中接觸到的所有工具,從小額投資的角度介紹各類投資商品,每個月最低1000元開始,幫助大家開始「無痛投資」!

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1. 定存

定存是最簡單的懶人理財首選,通常也是大家第一個接觸的理財項目,因為沒有年齡限制,有郵局或是銀行帳戶即可申辦,銀行便會根據你的存款期間與公告的利率給予你不同的利息。

定存以「年利率」單位計算利息,依據計算利息及領取利息的方式不同,分為整存整付、存本取息、零存整付,以下簡單介紹三種不同的定存類型。

1.1 定存分類

1.1.1 整存整付

整存整付顧名思義就是將一整筆錢交由銀行保管,每月計息,以複利計算直到解約時一次領取本金加利息,是現在定存類型中最常見的種類,因為是零風險(金額只會增不會減),適合身邊有一筆資金比較安心的族群存放,缺點是不能提前解約,若中途解約會扣除部分利息。

1.1.2 存本取息

存本取息與整存整付的意思相同,皆為將一整筆錢交由銀行保管,每月計息,相較於整存整付利息計入本金繼續複利,存本取息利息以單利計算,每月撥還。適合想要靠著定存利息作為生活費的退休族群。

1.1.3 零存整付

前述兩種定存方式是將一筆錢交由銀行保管,零存整付則是每個月提撥固定金額入定存,每月計息,以複利計算直到解約時一次領取本金加利息。

1.2 不同定存比一比

你可能會疑問,哪一種利息最高?我們透過簡單的表格試算10年給你看,假設每月固定存款3,000元(零存整付),或是每年存36000元(整存整付、存本取息),固定利率0.755%,讓我們看看結果如何。

經比較可發現,存本取息為單利計算,而整存整付、零存整付為本利和複利計算利息,若存期短,資產累積差異較不明顯,若存期超過2年,則零存整付利息較存本取息高。

1.3 小額投資定存適合嗎

定存有風險極低及穩定報酬的優勢,適合社會新鮮人或者沒有儲蓄習慣的朋友,每月扣款最低$1000元強迫儲蓄,或是退休族群單筆最低$10000元整存整付、存本取息的方式作資產配置。缺點是報酬率極低(低於通貨膨脹1.15%),長期下來貨幣購買能力下降,資產也會在無形之中縮水。

★等評分表
風險承受度: ★
投資報酬率: ★
小資適合度: ★ ★ ★
維特推薦度: ★
維特小結語: 報酬率過低是不推薦的主因,有機會還是好好把投資學起來吧!

2. 黃金

黃金為現今金融市場中,主要的流通性貴金屬,除了可以作為金融市場避險工具穩定國家金融外,也可以納入資產配置分散通貨膨脹對於資產縮水的衝擊。黃金在台灣主要以台幣或美金計,以台幣計價的單位為:台幣/公克(g),以美金計價的單為:美金/盎司(oz),黃金主要有以下三種通路可進行投資。

2.1黃金投資分類

2.1.1實體黃金

實體黃金泛指台灣銀行與台灣各地銀樓所販售的黃金飾品、金條,向銀樓與銀行購買的黃金時通常會開立購買證明,包含純度與重量。好處是可以實際持有商品,不像大部分的金融產品都只是一張憑證!但是實體黃金不會像股票、基金、定存等金融商品會衍生利息,又需要保險箱存放,持有成本高。

2.1.2黃金存摺

黃金存摺是透過各大銀行幫你買賣黃金,客戶本身並不會實際持有實體,僅透過數位帳戶或存簿紀錄黃金持有憑證。由於不配發利息,投資報酬源自買賣黃金時的價差。黃金存摺買入時會收取一筆手續費,以電子下單來說最低下單金額為3,000元,手續費單筆固定為25元。投資人可以選擇每月定期定額購買,或自行手動購買。

2.1.3 黃金ETF

黃金ETF操作與基金操作模式相同,客戶在購買黃金ETF時,除了買賣金融商品必定會收取的手續費外,還需額外負擔證交稅與總保管費,優點是買賣流通性較高且價差低,適合初入市場的小資族投資,缺點是ETF的投資標的多元,若持有美元黃金ETF,須考量買賣匯兌的匯差成本。

2.2不同黃金投資分類比一比

黃金的價格波動較小,走勢較長(5-10年),適合作為資產配置長期投資。投資黃金的缺點是由於金價具有連動關係,對於國際新聞要有一定的敏感度,才能做出買進/賣出的判斷,因為沒有配息亦不建議長期持有。實體黃金、黃金存摺、黃金ETF投資概念不同,黃金存摺概念如同定存,黃金ETF概念則接近股票,可依個人習慣操作。

2.3小額投資黃金適合嗎

黃金存摺最低下單金額為3,000元,適合小資族從低點定期定額買入平均成本。

★等評分表
風險承受度: ★ ★
投資報酬率: ★ ★
小資適合度: ★ ★ ★ ★
維特推薦度: ★ ★ ★
維特小結語: 黃金具有避險及抗通膨特性,又適合做為資產配置的一環。

3. 基金

剛開始學投資的小資族,一定會面臨資金有限,想投資標的卻很多的情況,腦筋動得快的商人,發明了一種金融商品,透過大眾集資的方式投資具有前景的市場,這就是「基金」的概念。

基金一般交由專業基金經理人集中投資,到不同的產業、國家等,透過大規模的資金集合,達到分散風險並創造高投資績效。基金依據不同的投資類型與標的可分為以下幾種。

3.1基金投資分類

3.1.1 股票型基金

投資者的資金將被投注到各洲、各國股票市場中(如:新興市場基金),優點是流通性大且獲益力高,但缺點是容易受到各國政治經濟局勢變化。風險指數較高,波動也較大,適合風險承受能力較高的投資人。

3.1.2 債券型基金

投資標的為各國政府或市場的債券,獲益性較股票型基金低,持有時間較長,但價格較穩定,也不容易倒閉,適合風險係數中低的投資者投資。

3.1.3 貨幣型基金

投資標的為貨幣市場,藉由操作各主要市場貨幣獲利,適合短線投資標的為貨幣市場,藉由操作各主要市場貨幣獲利,適合短線操作,流通性與風險較低。

3.1.4貴金屬基金

以黃金或其他工業用金屬為主要投資標的,長期波動較小,適合中長線投資(5~10年)。

3.1.5指數型基金

指數型基金與股票基金投資的商品皆為股票,不同於大部分基金仰賴基金經理人的能力與經驗「主動」投資市場,指數型基金主要功能為「被動追蹤市場」,如:美股道瓊指數、美股那茲達克指數、台股加權指數等。

因為不需要仰賴基金經理人操作,每年所收取的總管理費用也較低,以元大台灣卓越50基金(0050.TW)來說,每年總管理費用為0.435%,美股全市場指數VTI每年總管理費用更只有0.03%,相當適合想長期參與市場的被動型投資者。近年來銀行已經不再承攬指數型基金的服務,指數型基金進而轉向透過證券市場購買,細節將在「4.1.3 股票」說明。

3.2 不同基金投資分類比一比

不同成分基金會有不同的風險,需要依據自身對於金融商品的理解程度、風險承受能力選取適合自己的投資商品。過去績效不等於未來績效,如果看到一檔基金過去績效很吸引人,一定要花點時間了解原因,及投資市場的前景。此外基金手續費較高,加上內扣的總保管費甚至會達到1~2%,長期下來將侵蝕不少獲利。

3.3 小額投資基金適合嗎

除了透過大眾集資讓小資族也能參與投資,基金多半還會搭配「定期定額」及固定配息,若沒有投資經驗很適合從基金入門開始。

★等評分表
風險承受度: ★ ★ ★
投資報酬率: ★ ★ ★
小資適合度: ★ ★ ★ ★ ★
維特推薦度: ★ ★ ★ ★ ★
維特小結語: 基金定期定額投資服務真的大大造福小資族,之後維特再教大家如何挑選適合自己的基金吧。

4. 股票

股票是股份有限公司將股份所有權,以票券方式發給投資人作為的憑證。用意是能夠募集資金維持營運,另外一個好處是當公司獲利時可以依據憑證配發紅利!台股依據市值規模大致上可分為電子股、金融股、傳產股,股票市場獲利方式又可分為資本利得、領取股息,以下維特將一一介紹。

4.1股票投資分類

4.1.1 電子股

投資人常聽到的電子股,就是泛指所有電子原料、零件、製程、組裝、設備等相關的所有個股,市值加總約占台股7成,其中又以台積電相關半導體供應鏈權重佔電子股中最大。財經媒體中經常會聽到「蘋概三王」,就是指台股中蘋果概念股的三大龍頭,分別是負責半導體製造的2330台積電、負責組裝代工的2330鴻海、及負責光學鏡頭設計的3008大立光,這三支股票市值加總就佔台股將進3成,扮演台股指數推升中舉足輕重的地位。想要投資電子股的話,維特建議可以從台積電、鴻海、大立光開始研究起,低檔投資,長期下來一定會有不錯的報酬。

4.1.2 金融股

金融股泛指壽險、銀行、證券等三大主體的所有銀行,市值加總約占台股百分之6,其中以市值排名,前10名分別為2882國泰金、2881富邦金、2886兆豐金、2891中信金、2884玉山金、2892第一金、5880合庫金、2880華南金、5876上海商銀及2885元大金,也是維特較建議股民投資的標的。

這十家金融股以壽險、金控、銀行、證券分類如下

壽險業為主體:2882國泰金、2881富邦金 銀行業為主體:2886兆豐金、2891中信金、2884玉山金、2892第一金、5880合庫金、2880華南金證券業為主體:2885元大金

銀行股該如何選擇?維特建議以銀行業為主體的標的作為你的投資組合,銀行業的主要獲利為「淨利息收益」,也就是以低利吸引民眾存款後,再由放款部門貸放資金出去,賺取中間的利差。相較於壽險業、證券業容易受到大環境影響(匯損差異),銀行業客戶多半是內需市場,獲利相對穩定。

如果你不知道怎麼挑,可以選擇2官股2民營的方式,也就是2886兆豐金、2891中信金、2884玉山金、2892第一金分散投資,這樣一來既保有官股行庫(2886兆豐金、2892第一金)的穩健性、又保有民營金控(2884玉山金、2891中信金)的獲利爆發性!

大家是不是忘記了排名第9的5876上海商銀呢?上海商銀屬於企業金融服務,相較於消費性金融日常生活中較不容易接觸到,2018年剛掛牌上市,維特建議可以多觀察一段時間再考慮投資。

4.1.3 非金電股

顧名思義,非金電股就是大盤扣除電子股、金融股啦。其中又以塑化類股,也就是俗稱的「台塑四寶」,6505台塑化、1301台塑、1303南亞、1326台化市值排名前四名,其他像是傳產股、生技股、汽車類股、紡織類股等等都歸類其中。非金電股因為市值偏小,波動大、市場假消息多,若不是深入研究做功課,維特還是建議不懂還是少碰為妙。

4.1.4 指數型基金(ETF)

延伸自3.1.5指數型基金的介紹,指數型基金主要功能為「被動追蹤市場」,如:美股道瓊指數、美股那茲達克指數、台股加權指數等,每年所收取的總管理費用也較低,相當適合想長期參與市場的被動型投資者。因為銀行已經不再承攬指數型基金的服務,投資人進而轉向透過證券市場購買,而台股最熱門的ETF為0050元大台灣50ETF、0056元大台灣高股息ETF,近年來新興ETF則有00850元大台灣ESG永續ETF與00692富邦台灣公司治理100,都是很適合長期投資的標的。

4.2不同股票投資分類比一比

電子股、金融股、非金電股、指數型基金ETF相比之下,電子股佔比高,容易被外國資金做為控制指數賺取期貨、選擇權價差的工具,因此波動會比較劇烈;金融股因為波動較小、配息穩定,適合定存族長期投資賺取配息;非金電類股因為隱含比較多的景氣循環個股及新興產業個股,需要依據自身對於金融商品的理解程度、風險承受能力選取適合自己的投資商品。

如果不知道怎麼進一步挑選標的,再選擇指數型基金ETF,ETF一次內涵50檔甚至100檔以上的成分股,波動較於一般股票小很多。而且ETF內涵電子股、金融股、非金電股,持有等同於擁有各產業中的龍頭公司員工替你工作。

4.3小額投資股票適合嗎

一般個股價格過高,風險也不易分散,因此對於小額投資人,維特認為適合從指數型基金ETF開始。國泰證券、富邦證券針對小額投資人有推出「定期定額」手續費1元起的活動,方便大家每個月撥款3000元以上長期投資台股。

★等評分表
風險承受度: ★ ★ ★ ★
投資報酬率: ★ ★ ★ ★ ★
小資適合度: ★ ★ ★ ★ ★
維特推薦度: ★ ★ ★ ★ ★
維特小結語: 股票定期定額投資服務對於上班無法看盤,卻又想要參與市場的投資人真的是一大福音。

5. 債券

債券是借款人和債務人籌措資金的債務憑證,債券載明了借款的相關紀錄。舉例來說政府為了振興經濟發放消費券,短時間政府無法籌措一筆龐大的款項支付,於是透過合法管道和老百姓募資,民眾借錢給政府時收到的出資憑證,就是債券。 除了政府可以透過債券型式合法與民眾借款,公司行號為了擴廠籌募資金,也可以透過相同方式募資。每一張債權的發行都會清楚記載還款期限、利率、票面金額等,以下是常見的債券總類說明:

5.1債券投資分類

5.1.1政府債券

政府債券為政府所發行,又稱國債,不容易發生倒帳。利率穩定、風險低的特性適合做為資產配置及避險。

5.1.2金融債券

金融債券由銀行或其他金融機構金融債券,金融機構為籌措資金,經常透過定存利率、與央行借貸、發行債券等模式獲得資金,因為債券兌換期較長,是金融單位較常見的籌措資金來源。受到金管會等政府單位監管,金融債券違約風險相對公司債較小,但相對國債與定存,風險相對較高。

5.1.3公司債券

公司債券和股票是公司行號向大眾取得資金的合法管道之一。購買公司債券除了需注意公司債券的票面利率和價格之外,還需要了解信評公司所發布的信用評等分級,透過信用評等,可掌握一家公司的財務風險藉以評估這家公司是否有能力償還公司債券,相較於國債與金融債券來說風險最高。

5.2不同債券分類比一比

不同成分債券會有不同的風險及對應利率,只要國家沒有發生天災、戰爭、政治動亂的狀況下,政府債券風險最低,利率也較低。相對國債與定存,金融債券違約風險稍高,利率略為高於國債,公司債券的風險是三者之中最高,但相對利率也是三者中表現最好的。

5.3小額投資債券適合嗎

債券一次投入金額過高,以台灣的郵政債券來說最低門檻為$100萬元,利率僅有1.3%,風險不易分散,因此維特建議購買債券基金及債券ETF,因為報酬率遠不如股票,建議作為資產配置的一部分即可。

★等評分表
風險承受度: ★ ★
投資報酬率: ★ ★
小資適合度: ★ ★ ★ ★
維特推薦度: ★ ★ ★ ★ ★
維特小結語: 債券與股市有短期負相關、長期正相關的趨勢關係,因此股債配置一直是大家最推薦的資產配置之一,也是維特正在執行的資產方式。

6. 外幣

外幣投資是投資他國流通貨幣賺取匯率價差,最常見的外幣是國際貨幣組織公定的一籃子貨幣,像是美金、英鎊、日幣、歐元、人民幣,因為流通率高、風險低,這五種貨幣成為國際間的強勢貨幣,考量風險與匯率波動,建議以一籃子貨幣為主要兌換幣別。若想獲得更高利潤,也可考慮利率較高、波動較大的南非幣、澳幣等,相對而言對該國經濟與貨幣走勢需要有一定程度的了解。

6.1小額投資外幣適合嗎

國內現在多家銀行有外幣定存、壽險業者則有外幣儲蓄險方案,只要申辦外幣戶頭,在手機上操作購買外幣還可以享有0.3%換匯優待。

★等評分表風險承受度: ★ ★投資報酬率: ★ ★小資適合度: ★ ★ ★ ★ 維特推薦度: ★ ★ ★ ★ ★

維特小結語: 外幣必須對於該國家的經濟與貨幣政策有一定的了解,好處是短期波動不像其他金融商品來的劇烈,如果要投資外幣,建議將手邊用不到的閒錢在低檔時分批購買,並搭配外幣定存的方式放大獲利。

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重點整理

  1. 定存是最簡單的懶人理財首選,但是利率太低,因此維特並不推薦小資族把太多的錢存放在定存。
  2. 若一定要放置部分存款於定存,由於計息方式不同,存期超過2年,零存整付利息較整存整付、存本取息來的高。
  3. 黃金具有避險及抗通膨特性,又適合做為資產配置的一環。最低下單金額為3,000元,適合小資族從低點定期定額買入平均成本。
  4. 實體黃金及黃金ETF持有成本較高,黃金存摺概念類似定存,而且能夠定期定額購買。
  5. 基金透過大眾集資讓小資族也能參與投資,搭配「定期定額」及「固定配息」適合零投資經驗的新手。缺點是手續費與總管理費用較高,長期下來將嚴重侵蝕獲利。
  6. 一般個股價格過高風險集中,小額投資人適合從指數型ETF開始,多家券商也推出「定期定額」手續費1元起的活動。
  7. 債券是借款人和債務人籌措資金的債務憑證,發行時都會清楚記載還款期限、利率、票面金額等,特別要注意的事違約率及倒帳的風險。
  8. 債券分為政府債券、金融債券及公司債券,以風險來說政府債券最低、公司債券最高;以利率來說政府債券同樣最低、公司債券則最高。
  9. 債券與股市有短期負相關、長期正相關的趨勢關係,因此股債配置一直是大家最推薦的資產配置之一。
  10. 投資他國流通貨幣賺取匯率價差是最常見的外幣投資方式,除了年利率外更需要考量風險與匯率波動,需要對於投資標的有一定程度的了解。

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